Ultimativer Leitfaden zur Krankenversicherung
Jeder, der sich schon einmal mit dem Abschluss einer Krankenversicherung für sich oder seine Familie befasst hat, hat sich vielleicht dabei ertappt, dass er aufgrund der Komplexität des Themas eher das gekauft hat, was ihm jemand empfohlen hat, als das, was wirklich notwendig oder geeignet war. Vor allem wenn man im Ausland lebt, können die verfügbaren Optionen überwältigend sein, sowohl was die Anzahl als auch die Vielfalt der Leistungen und Services angeht. Darüber hinaus können die in Ihrem Wohnsitzland verfügbaren lokalen Optionen genauso gut sein wie eine Auslandskrankenversicherung, wenn Sie im Ausland leben. Aber was sind die Vor- und Nachteile?
Was ist bei der Suche nach einer Krankenversicherung im Ausland wichtig?
Eine der wichtigsten Fragen bei der Entscheidung, im Ausland zu leben, ist die Frage der Krankenversicherung. Auch wenn diese Frage normalerweise nicht diejenigen betrifft, die von ihrem Unternehmen ins Ausland geschickt werden. Dennoch gibt es Millionen von Menschen, die im Ausland leben und sich selbst um ihre Krankenversicherung kümmern müssen.
Das kann der junge Abiturient sein, der sich auf ein einjähriges Work & Travel-Abenteuer einlassen möchte; oder es kann der digitale Nomade sein, der seinen Job gekündigt hat, um von einer schönen Insel in Südostasien aus ferngesteuert und unabhängig arbeiten zu können; es kann aber auch die Familienfrau/der Familienvater sein, die/der keinen Expat-Vertrag, sondern einen neuen lokalen Vertrag ohne Versicherung erhalten hat, während sie/er im Ausland in China oder wo auch immer lebt.
Krankenversicherungen sind Produkte zur Deckung des finanziellen Risikos der Bezahlung des Arztes, der Klinik oder des Krankenhauses bei Krankheit, Behandlung nach einem Unfall oder anderen Umständen, in denen medizinische Hilfe erforderlich ist. Eine Reiseversicherung kann nun die gleichen Bedürfnisse abdecken und ist viel billiger. Warum also eine private Krankenversicherung abschließen?
Der Grundgedanke einer Reiseversicherung besteht darin, Ihnen Versicherungsschutz zu gewähren, wenn Sie sich außerhalb des Geltungsbereichs Ihrer Krankenversicherung in Ihrem Heimatland befinden. Falls Ihnen auf Reisen etwas zustößt, sind Sie abgesichert und können medizinische Hilfe in Anspruch nehmen, ohne sich um zusätzliche Kosten sorgen zu müssen. Dieses Konzept gilt sowohl für Kurzzeit- als auch für Langzeit-Reisekrankenversicherungen. Aber was passiert, wenn Sie behandelt wurden und zurück nach Hause reisen oder Ihre Reiseversicherung ausläuft, oder schlimmer noch, wenn Sie zur besseren Behandlung in Ihr Heimatland zurückgeschickt werden, nachdem Sie stabil genug für eine Reise sind, aber noch nicht vollständig genesen sind (wenn das überhaupt abgedeckt ist)? Im Idealfall sind Sie in Ihrem Heimatland oder Ihrem Wohnsitzland weiterhin versichert und müssen sich nicht um weitere Behandlungen bei laufenden oder bestehenden Erkrankungen kümmern.
Leider sind die meisten Fälle nicht ideal. Auch wenn eine Reiseversicherung nicht so viel kostet, werden sich die meisten Menschen zu Hause keine weitere Krankenversicherung leisten (können), nur für den unwahrscheinlichen Fall, dass sie benötigt wird. Langfristige Reisekrankenversicherungen kosten ca. 30 bis 150 USD pro Monat und decken u. a. stationäre und ambulante Behandlungen ab, je nach Anbieter, Leistungen und Alter. Eine ordentliche Krankenversicherung hingegen beginnt bei mindestens 100 USD pro Monat für die reine stationäre Versorgung und hängt auch vom Alter, dem Geltungsbereich und den Leistungen ab, die von Anbieter zu Anbieter variieren, sich aber auch auf 1.000 USD oder mehr pro Monat für eine einzelne Person summieren können. Wenn Sie also planen, langfristig im Ausland zu leben oder sich bereits dort aufhalten und nur über eine Reiseversicherung abgesichert sind, gibt es drei mögliche Szenarien.
Erstens: Abgesehen von einer Erkältung passiert Ihnen nichts Ernsthaftes, was bedeutet, dass Sie eine Menge Geld gespart haben, indem Sie eine Reiseversicherung anstelle einer richtigen Krankenversicherung abgeschlossen haben. Aber das ist eher ein Spiel mit der Zeit als eine rationale, langfristige Investitionsentscheidung in Ihre Gesundheit und Ihr Leben. Selbst wenn Sie einen monatlichen Sparbetrag von, sagen wir, 100 Dollar beiseite legen, wie viel können Sie dann wohl über 30 Jahre hinweg sparen? Dieser Betrag wird kaum Ihre Arztrechnungen decken, wenn etwas Ernstes passiert und langfristige medizinische Behandlungen erforderlich sind, die Sie über eine echte Krankenversicherung erhalten können.
Zweitens: Sie hatten vielleicht eine Verletzung und mussten operiert werden. Ihre Versicherung zahlt dafür und jetzt ist alles gut, aber Ihre Versicherung muss irgendwann erneuert werden. Kein Reiseversicherungsanbieter der Welt wird Ihren Vertrag zu diesem Zeitpunkt verlängern, und Sie werden auch keine andere Reiseversicherung finden, die Ihre bestehende Erkrankung abdeckt. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt eine echte Krankenversicherung beantragen, werden die meisten Gesellschaften auch die bestehende Krankheit ausschließen oder einen unverschämt hohen Aufpreis verlangen, um sie abzudecken.
Nicht zuletzt können Sie an einer schweren Krankheit wie Diabetes, Krebs oder einer anderen Krankheit erkranken, die zu einem chronischen Leiden führt und dauerhaft behandelt werden muss. In diesem Fall können Sie weder Ihren Vertrag verlängern noch eine Krankenversicherung abschließen, die diese Krankheit abdeckt.
Natürlich gibt es Länder wie die USA oder Deutschland, in denen die Versicherungsanbieter in irgendeiner Form Versicherungsschutz bieten müssen, auch bei Vorerkrankungen, aber zu welchem Preis? Sobald Sie einen Anbieter gefunden haben, müssen Sie nicht nur mit einem enormen Prämienzuschlag rechnen, sondern können auch keine Erstattung für die Behandlung erhalten, die Sie benötigen, während Sie auf der Suche nach einer Krankenversicherung sind. In der Zwischenzeit müssen Sie einen großen Teil der Kosten für alle notwendigen Behandlungen aus eigener Tasche bezahlen, wenn Sie überhaupt dazu in der Lage sind.
Eine große Sorge ist, dass die Menschen, die eine Reiseversicherung abgeschlossen haben, in der Regel diejenigen sind, die sich weniger leisten können und daher nicht in der Lage sein werden, notwendige Behandlungen selbst zu bezahlen. Daher sollte jeder mit einem unabhängigen Versicherungsberater über die Vor- und Nachteile sprechen, bevor er eine Entscheidung darüber trifft, was in der jeweiligen Situation das Beste ist.
Vielleicht ist es eine Überlegung wert, statt einer Reiseversicherung für 50 Dollar pro Monat eine private Krankenversicherung für 100 Dollar pro Monat abzuschließen …., die zwar kurzfristig weniger Versicherungsschutz bietet, aber langfristig einen viel besseren Schutz und ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis.
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