Private Krankenversicherung versus Reiseversicherung
Die Debatte darüber, was besser ist – eine private Krankenversicherung oder eine langfristige Reiseversicherung – ist eine Diskussion, die seit den ersten Auslandsaufenthalten geführt wird und heute wichtiger denn je ist. In unserer globalisierten Welt, die es nicht nur allen, insbesondere jungen Menschen, erleichtert, im Ausland zu arbeiten, sondern auch dazu motiviert, spielt dieses Thema eine zentrale Rolle.
Eine der wichtigsten Fragen, wenn man sich entscheidet, im Ausland zu leben, ist die Krankenversicherung. Auch wenn diese Frage in der Regel keine Rolle für diejenigen spielt, die von ihrem Unternehmen ins Ausland entsandt werden, müssen sich dennoch Millionen von im Ausland lebenden Menschen selbst um ihre Versicherungsbedürfnisse kümmern.
Das kann der junge Schulabgänger sein, der ein einjähriges Work & Travel-Abenteuer erleben möchte, der digitale Nomade, der seinen Job gekündigt hat, um ortsunabhängig von einer schönen Insel in Südostasien aus zu arbeiten, oder die Familienfrau bzw. der Familienvater, der keinen Expat-Vertrag, sondern einen neuen lokalen Vertrag ohne Versicherung erhalten hat und nun im Ausland, zum Beispiel in China, lebt.
Krankenversicherungen sind Produkte, die das finanzielle Risiko abdecken, Arzt-, Klinik- oder Krankenhauskosten zu tragen, wenn man krank wird, nach einem Unfall behandelt wird oder andere medizinische Hilfe benötigt. Eine Reiseversicherung kann sich um dieselben Bedürfnisse kümmern und ist dabei viel günstiger. Warum also eine private Krankenversicherung abschließen?
Die Grundidee einer Reiseversicherung besteht darin, während der Reise eine Abdeckung zu bieten, wenn der Versicherungsschutz der heimischen Krankenversicherung nicht greift. Sollte unterwegs etwas passieren, sind Sie abgesichert und können medizinische Hilfe in Anspruch nehmen, ohne sich über zusätzliche Kosten Sorgen machen zu müssen. Dieses Konzept gilt sowohl für Kurz- als auch für Langzeit-Reiseversicherungen. Aber was passiert, nachdem Sie behandelt wurden und zurückreisen oder Ihre Reiseversicherung ausläuft? Oder schlimmer, wenn Sie zur besseren Behandlung in Ihr Heimatland zurückgeführt werden, sobald Sie reisefähig, aber noch nicht vollständig genesen sind (wenn das überhaupt abgedeckt ist)? Im Idealfall sind Sie dann in Ihrem Heimatland oder Wohnsitzland weiterhin versichert und müssen sich über weitere Behandlungen bei bestehenden oder andauernden Erkrankungen keine Sorgen machen.
Leider sind die meisten Fälle nicht ideal. Auch wenn eine Reiseversicherung günstiger ist, können sich viele keine zusätzliche Krankenversicherung in der Heimat leisten, nur für den unwahrscheinlichen Fall, dass sie gebraucht wird. Die Kosten einer langfristigen medizinischen Reiseversicherung liegen bei ca. 30 bis 150 USD pro Monat und bieten dabei meist eine Abdeckung für stationäre und ambulante Behandlungen sowie weitere Leistungen; dies hängt vom Anbieter, den Leistungen und dem Alter ab. Eine richtige Krankenversicherung hingegen beginnt bei mindestens 100 USD pro Monat nur für stationäre Behandlungen und ist ebenfalls alters- und leistungsabhängig sowie vom geografischen Abdeckungsbereich bestimmt, wobei die Kosten sogar bis zu 1.000 USD oder mehr pro Person und Monat betragen können. Wenn Sie langfristig im Ausland leben oder dies planen und nur über eine Reiseversicherung abgesichert sind, ergeben sich im Wesentlichen drei mögliche Szenarien.
Im ersten Szenario passiert Ihnen abgesehen von einer Erkältung nichts Ernstes, was bedeutet, dass Sie durch den Abschluss einer Reiseversicherung anstelle einer richtigen Krankenversicherung viel Geld gespart haben. Allerdings gleicht dies eher einer Wette gegen die Zeit, als einer vernünftigen langfristigen Investition in Ihre Gesundheit und Ihr Leben. Selbst wenn Sie den monatlich gesparten Betrag von beispielsweise 100 USD zur Seite legen, wie viel können Sie in 30 Jahren wirklich ansparen? Dieser Betrag würde kaum ausreichen, um Ihre Arztrechnungen zu decken, falls etwas Ernsthaftes passiert und langfristige medizinische Behandlungen erforderlich sind – etwas, das eine richtige Krankenversicherung leisten könnte.
Zweitens könnte es sein, dass Sie sich eine Verletzung zugezogen haben und eine Operation nötig wurde. Ihre Versicherung übernimmt die Kosten, und alles scheint gut zu sein – bis Ihre Versicherung zur Erneuerung ansteht. Kein Reiseversicherer weltweit wird Ihren Vertrag unter diesen Umständen verlängern, und es wird nahezu unmöglich sein, eine andere Reiseversicherung zu finden, die die bestehende Erkrankung abdeckt. Versuchen Sie dann, eine vollwertige Krankenversicherung abzuschließen, werden die meisten Versicherer die bestehende Erkrankung ausschließen oder Ihnen eine unverschämt hohe Prämie dafür berechnen.
Und schließlich könnte es sein, dass Sie an einer schweren Krankheit wie Diabetes, Krebs oder einer anderen chronischen Erkrankung erkranken, die eine dauerhafte Behandlung erfordert. Zu diesem Zeitpunkt wird Ihre Reiseversicherung sicher nicht mehr verlängert werden, und es wird Ihnen auch kaum möglich sein, eine Krankenversicherung zu finden, die die bestehende Erkrankung abdeckt.
Natürlich gibt es Länder wie die USA oder Deutschland, in denen Versicherer auf irgendeine Weise Deckung anbieten müssen, auch mit bestehenden Bedingungen, aber zu welchem Preis? Sie werden nicht nur einen hohen Prämienzuschlag zahlen müssen, wenn Sie einen Arzt finden, sondern auch keine Erstattung für die Behandlung erhalten, die Sie benötigen, während Sie eine Krankenversicherung suchen. In der Zwischenzeit müssen Sie für alle notwendigen Behandlungen, wenn Sie tatsächlich dazu in der Lage sind, einen großen Teil aus eigener Tasche bezahlen.
Ein großes Problem ist, dass die meisten, die in der Regel eine Reiseversicherung abschließen, diejenigen sind, die es sich weniger leisten können und daher nicht in der Lage sein werden, für notwendige Behandlungen selbst zu bezahlen. Deshalb sollte jeder mit einem unabhängigen Versicherungsberater über die Vor- und Nachteile sprechen, bevor er eine Entscheidung darüber trifft, was in der jeweiligen Situation am besten ist.
Vielleicht ist es besser, anstatt eine Reiseversicherung für 50 $ pro Monat zu kaufen, eine private Krankenversicherung für 100 $ abzuschließen…
In der Regel mit weniger Deckung kurzfristig, aber viel besseren Schutz und langfristig sparen Sie dennoch dabei.
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